Prêts Bancaires - VR Finances
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Prêts Bancaires
Voici un échantillon des principaux prêts bancaires.
Il existe différentes formules de financement. Les prêts bancaires ou « prêts libres » sont délivrés par les banques pour le financement de tous types d’acquisitions ou de travaux immobiliers (résidences pincipale, résidence secondaire, investissement locatif…) et bien évidemment sous réserve de votre situation financière.
Il est important de souligner que ces types de prêts bancaires ne bénéficient pas d’aide de l’État et ne sont pas soumis à des plafonds réglementaires. Les taux d’intérêt sont, par conséquent, déterminés par l’établissement prêteur (d’oû des différences entre les organismes de prêt immobilier).
Les organismes de financement proposent différents types de prêt immobilier : des crédits immobiliers à taux fixes ou à taux variables/taux révisables. A vous de choisir le taux qui correspondra le plus à votre situation financière.
Les durées de remboursement sont, de même manière, librement discutées avec l’organisme prêteur. Cependant, avant d’accorder un crédit immobilier, la banque s’assure en imposant une garantie du prêt à la charge de l’emprunteur.
Le prêt peut ainsi être garanti par une caution ou par une hypothèque du bien immobilier.
- le prêt classique : il s’agit d’un prêt immobilier proposé par un établissement bancaire à un ménage qui souhaite effectuer une opération immobilière.
Ce prêt n’est pas réglementé, et peut être utilisé notamment pour l’acquisition d’un logement ou d’une résidence secondaire, mais aussi pour le financement de travaux sur une propriété.
L’établissement bancaire transmet par courrier une offre de prêt au particulier qui disposera d’un délai pour l’accepter ou non.
La durée du prêt est variable, généralement négociée entre l’emprunteur et le prêteur.
Les différents taux :
1) taux fixe (qui ne change pas tout au long du contrat).2) taux progressif (qui progresse au fil du temps).3) taux modulable (qui varie selon la situation du ménage).
- Le prêt relais : la banque avance une partie de la somme nécessaire (entre 60 % et 70%) à l’acquisition du nouveau bien immobilier alors que les clients n’ont pas encore vendu leur bien actuel. Il existe 3 formes de prêt relais :
1) Le prêt relais accompagné d’un prêt amortissable traditionnel qui permettra de compléter le prêt relais. Chaque mois, les clients remboursent les intérêts du prêt relais plus échéances du prêt amortissable (intérêts + capital). La formule est simple, mais il faut prendre garde à ce que l’échéance totale mensuelle durant la période du prêt relais ne soit pas supérieure à la capacité d’endettement.
2) le prêt relais avec franchise totale, qui permet, tant que le bien n’a pas encore été vendu, d’alléger les premières mensualités du prêt amortissable en ne remboursant que les intérêts, durant une période qui peut aller jusqu’à 24 mois.
3) le prêt relais « sec » qui ne correspond en réalité qu’à une avance par l’établissement dans le cas ou la vente du premier bien rapporte plus que le coût du nouveau et où aucun financement à long terme n’est nécessaire.
- Le prêt pour financer la VEFA : La VEFA est l’un des contrats les plus utilisés dans le domaine de la construction en milieu urbain. Dès la signature du contrat et avant l’achèvement des travaux, l’acquéreur devient propriétaire du sol et des constructions existantes. Puis au fur et à mesure de la construction, il devient propriétaire des nouveaux éléments livrés. Le logement vendu peut être un appartement (cas le plus courant) ou une maison individuelle (cas des lotissements en village, ou des copropriétés horizontales).
Il s’agit d’un prêt qui se compose de 2 périodes :
1) une première période de différé d’amortissement qui peut durer de 18 mois à 2 ans. Pendant cette période l’emprunteur ne paie que les intérêts et l’assurance du prêt.
2) une deuxième période à partir de laquelle les remboursements commencent à inclure, en plus des intérêts, le remboursement du capital.
- Le prêt IN FINE » : Le prêt immobilier in fine est, comme son nom l’indique, un prêt immobilier non amortissable dont le remboursement intervient en une seule fois à l’échéance du prêt, on ne rembourse que les intérêts du capital initial souscrit. Pendant la durée du prêt, une épargne existante (ou à constituer) de type assurance vie va fructifier pour rembourser le capital à la fin du prêt. Ce sont les investisseurs qui sont les principaux concernés. L’avantage est surtout fiscal car le prêt in fine permet de déduire les intérêts d’emprunt des revenus locatifs et de diminuer son imposition tout en profitant de placements performants
Le prêt viager hypothécaire : Le prêt viager, alternative à la vente viagère, concerne les personnes physiques qui sont propriétaires de leur résidence principale et dont les resources ou l’état de santé ne permettent pas l’accès à l’emprunt. Il permet au propriétaire de transformer son bien en liquidité pour financer un projet personnel (achat d’un véhicule, réfection de toit), mais en aucun cas un projet professionnel. L’emprunteur reçoit les fonds sous forme de capital ou de rente, sans remboursement échelonné de la dette. Il n’y a pas d’obligation d’être asuré ni d’assurer le prêt. Il n’y a aucun questionnaire médical à remplir.
Biens immobiliers concernés :
Il n’y a pas cession du bien : l’emprunteur reste propriétaire de son bien, libre d’y habiter ou de le louer. (un bien immobilier à usage mixte (habitation et professionnel) ne peut pas garantir un prêt viager hypothécaire.1) la résidence principale de l’emprunteur.2) sa résidence secondaire.3) un bien donné en location.
